Sweaty Betty



Strona główna / Życie / Pieniądze i budżet / Historia kredytowa w UK



Right menu

Szukanie zatrudnienia

Rozmowa kwalifikacyjna

Jakiś czas temu podjęłaś decyzję – zmieniam pracę! Odbyłaś żmudny proces...

Porady w pisaniu brytyjskiego CV

Każdy, kto szuka pierwszej pracy bądź chce zmienić pracę na nową, musi stanąć przed wyzwaniem jakim jest...

Formularze podatkowe

Krótki przewodnik po brytyjskich formularzach podatkowych...

Kariera młodej mamy

Poszukiwanie pracy po narodzinach dziecka może się okazać nie lada wyzwaniem.

Jak zostać wolontariuszem

Masz trochę wolnego czasu? Chcesz spróbować czegoś nowego, a przy okazji pomóc innym?


Historia kredytowa w Wielkiej Brytanii

Łucja Jakubowska

23.03.2013

Historia kredytowa to informacje, na podstawie których ustalana jest nasza zdolność kredytowa.

Są to informacje o tym, ile pieniędzy pożyczyliśmy i ile spłaciliśmy, czy płaciliśmy na czas, czy nie przekroczyliśmy limitu naszego kredytu itp.

Wszystkie wyżej wymienione dane na nasz temat (oraz wiele innych) posiadają biura kredytowe, tak zwane credit reference agencies. Najpopularniejsze z nich to:

Raport kredytowy (credit report) i zdolność kredytowa (credit score)
 Biura takie jak te wymienione wyżej przechowują informacje o naszej historii kredytowej i udostępniają je pożyczkodawcom, bankom, firmom zajmującym się kartami kredytowymi oraz innym podmiotom, które zechcą sprawdzić nasz profil. Wszystkie dane o nas zawarte są w tak zwanym raporcie kredytowym (credit report). Znajdą się w nim na pewno:

  • imię i nazwisko, data urodzenia, adres zamieszkania oraz poprzednie adresy;
  • ilość obecnie otwartych rachunków kredytowych (kart kredytowych, umów na telefon komórkowy, kont bieżących, niektórych rachunków np. British Gas) oraz historie płatności na każdym z nich;
  • nasza obecność w rejestrze wyborców (Electoral Roll);
  • ilość wyświetleń i wyszukiwań naszego profilu (jeżeli sprawdzamy swój profil sami, nie ma to wpływu na zdolność kredytową);
  • wykorzystany limit kredytowy;
  • wyroki sądowe i bankructwa.

Na podstawie tego raportu obliczana jest nasza zdolność kredytowa (credit score). Na stronach biur kredytowych można się zarejestrować oraz sprawdzić swój raport kredytowy i zdolność kredytową. Biuro Experian oferuje 30 dniowe bezpłatne członkostwo. Aby otrzymać informacje o swoim credit score, należy uiścić dodatkową opłatę (w firmie Experian to około £6). Warto pamiętać, że każdy pożyczkodawca/bank ma inne kryteria przydzielania kredytu, więc to, że odrzucono nas w jednym miejscu, nie znaczy, że automatycznie odrzucą nas gdzie indziej.

Czasem zdarza się też, że klienci według jakiejś agencji posiadają zdolność kredytową na najwyższym poziomie, ale bank niestety nie udziela im pożyczki.

Nawet jeśli nie planujemy zaciągnięcia pożyczki w najbliższym czasie, warto sprawdzić nasz credit score, żeby zorientować się, jakie szanse mamy w przyszłości. Historię kredytową buduje się bowiem przez jakiś czas. Regularne sprawdzanie swoich danych w raporcie pozwoli nam również uniknąć np. kradzieży naszej tożsamości, czyli sytuacji, kiedy ktoś podszywa się pod nas, używając np. skradzionego lub zgubionego dokumentu. Osoba, która posiada wystarczająco dużo informacji o nas, może otworzyć konto, kartę kredytową lub wziąć pożyczkę w naszym imieniu. Jeżeli więc jakaś informacja w raporcie kredytowym nie jest zgodna z prawdą, należy niezwłocznie powiadomić o tym biuro kredytowe.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

Skoro każda firma ma swoje indywidualne kryteria przydzielania kredytu, co zrobić, aby być wiarygodnym klientem dla wszystkich? Istnieje kilka czynników, które wpływają na historię kredytową i które brane są pod uwagę przez każdego pożyczkobiorcę:

Wiek
 Dlaczego to ważne: Osoby młode uważane są często za mało stabilne finansowo. Prawdopodobieństwo otrzymania kredytu, czy choćby karty kredytowej, wzrasta w raz z wiekiem.

Długość okresu zamieszkania pod wskazanym adresem.
 Dlaczego to ważne: Osoby mieszkające pod jednym adresem kilka lat są bardziej wiarygodne niż osoby, które zmieniają miejsce zamieszkania co kilka miesięcy. Dla pożyczkodawcy to większe prawdopodobieństwo, że nie uciekniemy z ich pieniędzmi.

Ilość wniosków kredytowych w ostatnich 6 miesiącach (karta kredytowa, karta sklepowa, pożyczka itp.).
 Dlaczego to ważne: Pożyczkodawcy nie lubią, by kilka wniosków kredytowych występowało po sobie w krótkim czasie. To dla nich znak, że jesteśmy zdesperowani i potrzebujemy gotówki, co oznacza, że nasza wiarygodność jest zachwiana.

Ilość obecnych kont kredytowych.
 Dlaczego to ważne: Trudno jest określić, ile kont stanowi bezpieczną liczbę, wiadomo tylko, że nie może być ich za dużo. Warto pozamykać nieużywane konta, gdyż one też mają wpływ na ocenę naszej zdolności kredytowej.

Spóźnione płatności w ostatnich 6 miesiącach.
 Dlaczego to ważne: Jeżeli spóźniliśmy się raz, to znak dla pożyczkobiorcy, że może nam się to przytrafić ponownie, a więc jesteśmy mniej wiarygodni. Im mniej spóźnionych płatności, tym lepiej.

Wyroki sądowe, bankructwo w ostatnich 6 latach.
 Dlaczego to ważne: Sąd i bankructwo to najgorsze co może nam się przytrafić, czynniki te mogą drastycznie wypłynąć na naszą zdolność kredytową.

Rejestr wyborców (Electorall Roll).
 Dlaczego to ważne: Electorall Roll jest głownym źródłem informacji, pożyczkodawcy sprawdzają w rejestrze, gdzie mieszkasz i kim jesteś.

Ilość wykorzystanego limitu.
 Dlaczego to ważne: bezpieczny próg to 30% wykorzystanego kredytu. Im większy, tym mniejsza zdolność kredytowa.

Zła historia kredytowa lub jej brak – co robić?

Przede wszystkim sprawdzić raport kredytowy i wszystkie zawarte w nim informacje. Jeżeli historia jest zła, należy znaleźć przyczynę problemu. Nawet stary, niezapłacony rachunek za gaz może przysporzyć kłopotów. Należy sprawdzić ilość aplikacji w ostatnim czasie, zarejestrować się w rejestrze wyborców (jeśli jeszcze się tego nie zrobiło) oraz uaktualnić wszystkie nasze dane w raporcie.

Jeżeli mamy już kartę kredytową lub kredyt, warto zadbać o regularne spłaty bez opóźnień, najlepiej 5 dni roboczych przed terminem, aby mieć pewność, że nasza płatność wpłynie na konto na czas. Należy też unikać niepotrzebnych wniosków kredytowych. Jeżeli chcemy gdzieś koniecznie aplikować, można spytać o credit quotation (zapytanie kredytowe), które nie ma wpływu na zdolność i nie jest widziane przez pożyczkodawców.

W sytuacji, w której nie mamy żadnej historii kredytowej, najprościej rozpocząć budowanie takiej historii przez wzięcie telefonu komórkowego na umowę. Wbrew pozorom to też forma kredytu i może nam pomóc zostać wiarygodnym klientem (oczywiście jeśli będziemy opłacali rachunki na czas). Kolejnym krokiem jest rejestracja w rejestrze wyborców oraz sprawdzenie raportu kredytowego. Warto również zapytać we własnym banku, czy mamy szanse otrzymania karty kredytowej z najniższym limitem (np. karta Capital One).

Karta taka jest dla osób, które chcą zbudować historię kredytową lub ją podreperować. Warunkami jej uzyskania są: minimalny ślad jakiejkolwiek historii kredytowej (telefon na umowę), figurowanie w rejestrze wyborców, pełnoletniość oraz brak wyroków sądowych. Karta z najniższym limitem ma wysokie oprocentowanie (34.9% w skali roku), ale jeśli będziemy spłacać ją co miesiąc, odsetki nie powinny nas martwić.

Aby dowiedzieć się więcej na temat historii kredytowej, warto odwiedzić stronę: www.moneysavingexpert.com.

Chcesz dodać coś od siebie lub zadać pytanie? Dołącz do naszego forum!

Drukuj Wyślij znajomym